여신심사 선진화 가이드라인 이후 주택담보대출시장 동향(결론)

전에 포스팅했던 여신심사 선진화 가이드라인 그이후

주택담보대출시장은 어떻해 변하고 어떤 동향을 보일것일까에 대한

결론입니다.

비수도권 확대 시행에 대한 평가 -

비수도권 은행 주택담보대출 보유자의 특성분석

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■ 2016년 3월말 기준 은행 주택담보대출 보유 차주는 428.2만 명(보유 대출잔액 459.1조원)이며, 지역별로는 수도권 은행 주택담보대출 보유 차주가 전체 차주의 56.5%를 차지(금액기준 65.2%) 

 

-광역시 및 기타지방의 은행 주택담보대출 보유 차주(대출금액)는

19.6%(17.9%), 23.9%(16.9%)를 각각 차지

-1인당 평균 주택담보대출 금액은 지역별 주택가격에 따라 수도권이 123.8백 만원으로 가장 많았으며, 그 다음으로 광역시 97.8백 만원, 기타지방 75.8백 만원 순임

■ 40대의 은행 주택담보대출 차주가 모든 지역에서 가장 큰 비중을 차지하였으며, 지역에 따른 연령별 분포 차이는 크지 않은 것으로 나타남

 

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-수도권의 50, 60대 은행 주택담보대출 보유 비중이 비수도권에 비해 높았으며, 비수도권은 30, 40대 은행 주택담보대출 보유 비중이 수도권에 비해 높았음

■ 지역별 주택가격에 따라 광역시 및 기타지방의 은행 주택담보대출금액은 1억 미만이 가장 많음

 

-특히, 기타지방의 경우 5천 만원 미만 비중이 44.4%를 차지한 반면, 2억 이상은 4.6%에 불과

 

■ 수도권 은행 주택담보대출 보유 차주의 소득이 비수도권에 비해 다소 높았으나, 뚜렷한 차이를 보이지는 않았음

 

-수도권은 4~7 천 만원 미만 구간의 비중이 44.7% 로 가장 높은 반면 , 비수도권은 2~4 천 만원 구간 비중이 가장 높았음

 

■ 지역별 소득(NICE 추정소득 기준) 대비 은행 주택담보대출규모 비중은비수도권이 수도권에 비해 상대적으로 작은 것으로 나타남

 

-비수도권의 소득이 수도권에 비해 낮은 편임에도 불구하고 주택가격 또한 비수도권이 상대적으로 낮은데 기인

■ 한편, 비수도권 지역의 경우 증빙 소득을 기반으로 하는 여신심사 여건이 아직 충분히 마련되지 못한 점을 고려할 필요가 있음

 

-신규 주택담보대출 신청시 소득 증빙 가능 여부를 가늠할 수 있는 지표로 경제활동인구 대비 종합 소득세 또는 원천세 납부자 수 비율을 살펴보면, 비수도권 납부자 비율이 약 24%로 수도권 납부자 비율 (31.3%)보다 낮게 나타남

-소득 증빙을 강화하는 것에 대하여 비수도권 금융소비자들이 막연한 불안감을 가지지 않도록 정책의 취지를 금융지관 및 금융소비자들에게 적극적으로 홍보할 필요가 있음

 

 

■ 비수도권의 경우 만기일시상환 비중(약 30% 차지)이 수도권에 비해 높게 나타나므로 지역적 특수성을 감안하여 모니터링 필요

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-상환방식 중 원금 균등 분할상환이 전 지역에서 가장 큰 비중을 차지하였으며 원리금 균등 상환방 식까지 포함하면 수도권 77.6%, 광역시 63.9%, 기타지방 60.7%가 원리금을 상환하는 것으로 나타남 

 

결론 및 시사점

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■ 가이드라인 시행으로 현재까지는 가계신용시장의 건전성 악화 없이 가파른 가계신용시장 성장세가 둔화되는 등 가계신용시장에 긍정적인 영향을 미친 것으로 보이며, 앞으로도 정책의 성공적 안착을 위해서는 지속적인 가계대출 모니터링이 필요 

1. 올해 1/4분기의 주택담보대출 동향을 살펴보면, 주택담보대출의 증가속도가 완만하게 조정되고 잠재부실률 역시 낮은 수준을 유지하고 있으므로가이드라인 시행이 가계신용시장의 연착륙에 일정 부분 기여하고 있다고 볼 수 있음 

2. 앞으로도 주택담보대출을 중심으로 가계대출의 성장성과 건전성에 대하여 지속적인 모니터링을 실시 해야함

 

 

■ 비수도권의 경우 금융기관 및 주택담보대출 이용 형태가 다르게 나타나고 있어 지역적 특성을 고려하여 지속적인 사후 모니터링이 필요함 

 

1. 비수도권의 경우 1인당 주택담보대출 보유 규모가 수도권에 비해 상대적으로 작기 때문에, 소득증빙강화 등 정책 시행의 영향이 시장의 우려와 달리 제한적일 수 있음 

2. 다만, 비수도권의 소득증빙 비율이 수도권에 비해 낮고 금융소비자의 소득증빙에 대한 막연한 우려가 존재할 수 있으므로 금융기관 및 금융소비자에 대한 적극적인 홍보가 필요함 

3. 한편, 비수도권 지역의 주택담보대출 상환방식 중 만기일시상환 비중이 약 30%로 수도권(18.2%)보다 높게 나타나므로 비수도권 지역의 특수성을 고려한 정책 보완이 필요할 것으로 보임

 

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2016/08/22 - [신용의흐름] - 여신심사 선진화 가이드라인 이후 주택담보대출시장 동향

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